กวิน สุวรรณตระกูล

นึกถึงเยอรมัน นึกถึงอะไร? ถ้าไม่ใช่เรื่องเทคโนโลยีความทันสมัย ก็คงจะเป็นความยิ่งใหญ่ทางเศรษฐกิจในยุโรป ถ้าเราไปศึกษาประวัติศาสตร์ของเยอรมันก็คงทราบกันดีว่าประเทศนี้ผ่านอะไรมาเยอะมาก ทั้งความยิ่งใหญ่ ทั้งความโศกเศร้าจากสงคราม และนั่นก็ทำให้คนเยอรมันมีแนวคิดในเรื่องการใช้ชีวิตที่ทำให้คนออมเงินกันจนมั่งคั่งจนถึงทุกวันนี้ ผมเลยไปหาข้อมูลมานะครับ เห็นมีคนเขียนเยอะอยู่ซึ่งที่มาของข้อมูลนั้นก็มาจากพิพิธภัณฑ์ประวัติศาสตร์เยอรมันที่มีการจัดงาน Saving – History of a German Virtue เมื่อกลางปี 2018 คนเยอรมันมีคำพูดหนึ่งที่กล่าวไว้ว่า Nur in der eigenen Kraft ruht das Schicksal...

ออมเงินเดือนละ 2,000 อีก 20 ปีจะมีกี่บาท สงสัยกันละสิ ผมเองไปเห็นรูปจากทางโครงการ 5 ขั้นมั่นใจการลงทุน ซึ่งนำข้อมูลมาจากทางตลาดหลักทรัพย์แห่งประเทศไทย รูปนี้นะครับ ภาพนี้ง่ายๆเลยครับ เราสามารถใช้สูตรกลไกล 3 พลังมาอธิบายได้ กลไลนี้ประกอบด้วย 1. เงินต้น 2. ระยะเวลา 3. อัตราผลตอบแทน คิดมือค่อนข้างยากนิดนะครับ จิ้มเครื่องคิดเลขที่เป็น TVM จะดีกว่า ตัวอย่างเช่น ถ้าเราเอาเงินไปลงทุนเดือนละ 2,000 จะเป็นยังไง -...

พี่ว่าคงมีหลายคนที่เจอปัญหาเดียวกันในเรื่องการใช้จ่าย การเปย์แหลกแหกเงินเดือน เห็นอะไรก็อยากได้อยากโดน แล้วควบคุมตัวเองไม่ได้ ต้องเปย์ๆๆๆๆ อย่างตอนเช้าๆนะ ไปทำงาน เดินผ่านหน้าร้านกาแฟ กลิ่นลอยมาในสมองหอมสุด ท่องว่า "ไม่นะ... ไม่ซื้อค่ะ... ม่ายยย ฉันจะเก็บเงิน" แล้วอีกแปปเธอก็เดินถือแก้วกาแฟออกมาพร้อมขนมอย่างมีความสุขแล้วบอกตัวเองว่า "ครั้งสุดท้ายนะคะ พรุ่งนี้จะไม่ซื้อแล้ว" นั่นล่ะ... แล้วก็ครั้งสุดท้ายทุกวัน วนไปค่ะ -- เวลาที่เราได้เจอสิ่งที่เราชอบ ร่างกายมันจะหลั่งสารที่สร้างความสุขออกมา ทำให้เรารู้สึกในแง่บวกที่จะทำสิ่งนั้นๆ เมื่อเราได้รับมาก็จะกลายเป็นรางวัลแห่งความสุข และมันจะไม่จบแค่ครั้งเดียว เวลาเราเจอสิ่งที่ชอบในครั้งต่อๆไป มันก็จะควบคุมให้เราเกิดความอยากและกล้าควักเงินใช้จ่ายในเรื่องนั้นๆอีก เช่น "อยากกินกาแฟทุกๆเช้าเมื่อเดินผ่านหน้าร้าน" "ช้อปปิ้งทุกครั้งเมื่อร้านโปรดของเราลดราคา" "ไปร้านนวด ติดนวดมาก...

เคยสงสัยกันไหมว่าประกันชีวิตและประกันภัยต่างๆที่เราทำกันอยู่ในปัจจุบันบันนี้ มันมีบรรพบุรุษและเรื่องราวต่างๆในอดีตถึงการพัฒนามาอย่างไร? ผมเลยไปอ่านข้อมูลต่างๆตามเวปไซต์ประวัติศาสตร์เกี่ยวกับประกันก็พบว่าแม้สมันก่อนมันยังไม่ได้มีพัฒนาการเหมือนสมัยนี้แต่ Concept ของการการเงิน การออมเงิน การตั้งสำรอง ประกัน เครดิต เพื่อใช้ในการค้าและความเสี่ยงต่างๆมันไม่ได้ต่างไปจากเดิมเท่าไหร่ อย่างประกันเนี่ยมันก็เกิดจากมนุษย์ไม่ต้องการที่จะรับความเสี่ยง เช่น ในเรื่องของการค้า ไปจนถึงเรื่องทางการเมือง การค้าที่มีการใช้หลักประกันนั้นถ้าย้อนกลับไปในสมัย 4,000 ปีก่อน ก็จะเห็นได้ในอาณาจักรบาบิโลน อาจจะมีคนคุ้นๆนะครับดินแดนนี้อยู่ตรงแม่น้ำไทกริส ยูเฟติส ปัจจุบันคือประเทศอิรัก ใกล้ๆแบกแดด เมืองหลวงครับ (รูป MapMaster) ในสมัยก่อนเวลาเขาทำการค้าที่จะต้องเดินทางไปในเส้นทางที่ไกลแสนไกล มันก็จะต้องจ้าง "เซลล์แมน"...

ข่าวเด่นในช่วงนี้คือการที่เจ้าหน้าที่ตำรวจเข้าจับคุมและทำคดีเกี่ยวกับแชร์ลูกโซ่หลายราย และที่เป็นกระแสแรงๆก็คือ "แม่มณี" ซึ่งมีการโฆษณาว่าออมเงิน 1,000 บาทจะได้ดอกเบี้ย 93% ต่อเดือน และมีหลาย Package ให้เลือกมากมายอย่างที่เป็นข่าว ในช่วงที่ผมเริ่มลงทุนใหม่ๆเมื่อ 10 กว่าปีก่อนนะ ผมก็ DCA ในหุ้นและกองทุนรวมไปเรื่อยๆ แต่มีเพื่อนบางคนที่เข้าไปอยู่ในวงแชร์ลูกโซ่แบบไม่รู้ตัวและเข้ามาชักชวนผมให้ขายหุ้นให้หมดแล้วเอาไปลงทุนแบบที่เขาแนะนำ แชร์ลูกโซ่ในสมัย 10 กว่าปีที่แล้วจำได้เลยว่าจะอ้างว่าเป็นการลงทุนในบ่อน้ำมันประเทศอินโดนีเซีย ช่วงนั้นเหมือนกระแสน้ำมันมาแรงด้วยครับ และต่อมาเปลี่ยนไปเรื่อยๆเช่น ลงทุนใน Forex...

"คุณได้รับสิทธิพิเศษในการซื้อค่ะ" เวลาเราได้ยินประโยคแบบนี้ เราจะรู้สึกว่ามันเป็นอะไรที่เก๋ Exclusive เพราะเราผ่านเงื่อนไขบางอย่างที่ทำให้เราได้รับสิทธิประโยชน์แบบนี้ คนอื่นที่ไม่เข้าเงื่อนไขก็ไม่มีสิทธิได้ นักการตลาดก็เลยใช้เรื่องสิทธิพิเศษมาจัดทำโปรโมชั่นต่างๆที่ทำให้เรารู้สึกว่าเราได้รับประโยชน์จากสิทธินั้นๆ มีตั้งแต่เรื่องเล็กๆ ไปจนถึงเรื่องใหญ่ๆ เช่น เวลาที่เราเข้าร้านสะดวกซื้อแล้วซื้อของครบตามกำหนด เราอาจจะได้ส่วนลดในสินค้าบางอย่าง หรือ ในการซื้อในครั้งต่อๆไป เวลาที่เราไปห้างสรรพสินค้า ถ้าเราใช้จ่ายตามเงื่อนไขที่กำหนด เราจะได้คูปองสมนาคุณ หรือเป็นรางวัลชิงโชคต่างๆ ผู้ถือบัตรเครดิตที่มีวงเงินอยู่ในบัตรที่ร่วมรายการจะได้รับสิทธิพิเศษในการผ่อนชำระและส่วนลดในการซื้อสินค้า เอาจริงๆสิทธิพิเศษต่างๆมันก็ไม่ได้เกิดขึ้นกับภาคเอกชนเท่านั้น หน่วยงานรัฐบาลอาจจะให้สิทธิที่เป็นวาระพิเศษกับประชาชนทุกแต่ต้องเข้าเงื่อนไขตามที่รัฐบาลกำหนด ซึ่งโดยส่วนใหญ่แล้วโครงการของรัฐบาลจะนำมาใช้ในการกระตุ้นเศรษฐกิจ เช่น การใช้จ่ายตามนโยบายของรัฐบาลจะนำค่าใช้จ่ายนั้นไปใช้ลดหย่อนภาษีได้ การได้รับดอกเบี้ยเงินกู้ที่ถูกลงในการซื่ออสังหาริมทรัพย์ จากนโยบายกระตุ้นเศรษฐกิจของรัฐบาล สิทธิพิเศษมีประโยชน์ต่อคนที่วางแผนในการใช้เงินไว้พร้อม แต่จะเป็นสิ่งที่มีผลเสียได้ต่อคนที่พยายายามใช้สิทธิด้วยความโลภ...

ในยามที่ตลาดทุนไม่ค่อยสดใส อยู่ในทิศทางที่มีแต่คนขาย ราคาไม่ขึ้นเลยมีแต่ลงๆ ลงเอาๆเรื่อยๆ ไม่ว่าจะเป็นการลงทุนในหุ้น กองทุนรวม หรือดัชนี เราทุกคนก็ล้วนแต่ทำใจและพยายามคิดหาทางแก้ไขเพื่อให้พอร์ตเรากลับมาขาดทุนน้อยที่สุดหรือถ้าได้กำไรก็คงจะดี ซึ่งการลดลงของราคามันก็มีปัจจัยต่างๆว่าจะเป็น พื้นฐานของธุรกิจ ความคาดหวัง ข่าวสารต่างๆ โดยปกติแล้วนักลงทุนแบบ DCA จะรู้ว่าความเปลี่ยนแปลงของราคาที่เกิดขึ้นจากข่าวสารเป็นเรื่องระยะสั้น หากไม่กระทบกับพื้นฐานธุรกิจก็ทยอยซื้อไปเรื่อยๆตามแผนของเราได้ แต่สิ่งที่มันยากก็คือหากมันเป็นเรื่องที่ใหญ่กว่านั้นที่ทำให้เกิดความไม่มันใจว่า บริษัทจะสามารถสร้างผลกำไรได้เหมือนเดิมไหม? ความคาดหวังก็อาจจะลดลง และไม่รู้ว่าท้ายสุดมันจะเป็นเหตุการณ์ที่ทำให้พื้นฐานของธุรกิจกระทบในระยะเวลานานขนาดไหน เช่น เศรษฐกิจแย่ เศรษฐกิจหดตัว ทำให้ยอดขายตก เป็นต้น อย่างไรก็ตามผมว่าหลายๆคนก็คงจะมีมุมมองต่างๆที่ดูในเชิงพื้นฐานได้ในระดับหนึ่งไม่ว่าจะเป็นการมองในเรื่อง สภาพการเงินของบริษัทว่าจะอยู่รอดได้ในระยะยาวในความเสี่ยงต่างๆหรือไม่...

ช่วงนี้มีกระแสเกี่ยวกับโครงการชิมช็อปใช้ของรัฐบาล โดยมีการให้เงินกับคนที่ลงทะเบียน ซึ่งจะได้เงิน 1,000 บาทเพื่อไปใช้กับร้านค้าต่างๆที่ร่วมโครงการกับรัฐบาล โดยส่วนใหญ่แล้วคนก็จะมองว่าเป็นโครงการที่นำเงินมาให้ประชาชนใช้จ่าย เช่น นำไปใช้ทานอาหาร นำไปใช้ในการท่องเที่ยว ใช่มะ ทีนี้ถ้าเรามองว่า เออจริงๆมันมี Idea อื่นๆอีกที่เราจะต่อยอดในหลายๆด้านได้ มากันดูกันดีกว่าว่าเราจะใช้เงิน 1,000 บาทมาทำอะไรกันได้อีกบ้าง   1. ซื้อของที่นำไปพัฒนาตัวเอง ผมเห็นมีร้านที่เข้าโครงการเป็นร้านหนังสือด้วยนะครับ เงิน 1,000 บาทก็สามารถทำให้เราซื้อหนังสือดีๆได้อยู่เหมือนกันนะ ถ้าเล่มละ 200-250 บาทก็ซื้อได้ถึง 4-5...

ก่อนที่หลายคนจะเป็นหนี้บัตรเครดิตกันไปใหญ่ ขอเขียนบทความเรื่องนี้ก่อนแล้วกันว่าในยุคที่ทุกอย่างสามารถซื้อของผ่านระบบ Online ได้ภายในไม่กี่วินาที แถมยังมีระบบผ่อนยาวนานที่ทำให้หลายคนพร้อมเป็นหนี้ง่ายๆ ถ้ามันเกิดเหตุวิกฤตทางการเงินของชีวิตแบบว่า รูดเพลิน - Enjoy Life - Hiso Low Budget จนทำให้เกิดหนี้เกิดสิน ชีวิตเราก็อาจจะผ่อนยาวเป็นชาติ เงินเดือนไม่พอจ่าย ตายแล้วเกิดใหม่หนี้ก็ยังไม่หมดได้ ก็เลยอยากจะบอกทุกคนว่า ก่อนจะรูดอะไร ต้องมีสตินะที่รัก สติมาปัญญาเกิด แม้ผู้เขียนอย่างพี่จะมองว่าทุกคนสามารถมีหนี้ได้ การมีหนี้ไม่ใช่เรื่องผิด แต่อย่างไรก็ตามเราก็ต้องคิดเยอะๆ ก่อนที่เราจะก่อหนี้นะจ๊ะ...

ช่วงนี้ได้คุยกับเพื่อนหลายๆคนที่เป็นมนุษย์เงินเดือนและ Freelance ซึ่งหลายคนได้เริ่มเห็นสัญญาณที่ไม่ดีทางเศรษฐกิจที่กำลังเข้ามากระทบถึงงานตัวเอง เช่น งานน้อยลง ค่าคอมมิชชั่นลด หากมีคนลาออกจะไม่ได้รับคนเพิ่มเหมือนเดิม คนที่ทำงานต่ออาจจะต้องรับภาระมากยิ่งขึ้น ซึ่งหลายครั้งเราอาจจะคิดว่าสิ่งที่เกิดขึ้นอาจจะไม่ได้เป็นเพราะเศรษฐกิจไม่ดีอย่างเดียวแต่เป็นเพราะเทคโนโลยีต่างๆเข้ามาทำให้เราเสียเปรียบในการแข่งขันนั้นมากขึ้น อย่างไรก็ตามหลายคนก็อาจจะปรับตัวกับความเปลี่ยนแปลงได้ในระดับหนึ่ง แต่ท้ายสุดถ้าภาพใหญ่นั้นเศรษฐกิจยังคงไม่ดี ผลกระทบมันก็มาเยือนเราอยู่ดี และเราก็ไม่รู้ว่าหากเราไม่เตรียมตัวแต่ผลกระทบมาตกอยู่ที่เราโดยตรงแบบหายนะ เช่น ถูกไล่ออก ตกงาน บริษัทปืดตัว มันก็จะเป็นปัญหากับชีวิต เพราะฉะนั้นแล้วเราจึงต้องไม่ประมาทและวางแผนเตรียมรับมือเอาไว้ แชร์สิ่งที่ผมลองทำดูนะครับว่าเราควรจะต้องสำรวจและเตรียมตัวอย่างไรบ้าง?   1. สำรวจค่าใช้จ่ายและหนี้สินของเรา ลองจินตนาการดูเล่นๆว่าหากวันพรุ่งนี้เราตกงาน ผลกระทบอะไรที่จะตามมาบ้าง? โอกาสที่เราไม่มีรายได้นั้นเกิดขึ้นได้ แต่การไม่มีรายจ่ายเลยนั้นเป็นไปไม่ได้เพราะยังไงเราก็ต้องกินข้าว (มนุษย์อิ่มทิพย์ไม่ได้นะเธอ) ลอง List...