หน้าแรก Educate สังเกตไหมทำไมยิ่งรวย ยิ่งกู้ง่าย ดอกเบี้ยก็ถูก

สังเกตไหมทำไมยิ่งรวย ยิ่งกู้ง่าย ดอกเบี้ยก็ถูก

16862
0

วันนี้ (17 พค 2563) ได้อ่านบทความเกี่ยวกับหุ้นกู้การบินไทยที่ถูกทริสเรตติ้งปรับลดอันดับความน่าเชื่อถือขององค์กรและหุ้นกู้ด้อยสิทธิ์จาก A เป็น BBB ซึ่งเรื่องนี้ใครที่ไม่เข้าใจว่าความน่าเชื่อถือมันมีผลต่อการกู้ยืมเงินและดอกเบี้ยยังไง ผมจะเล่าให้ฟังอย่างง่ายๆนะครับ

ในการกู้ยืมเงินกัน มันจะมีอยู่ 2 ฝ่าย

  1. ผู้ขอกู้เงิน : เขาต้องการเงิน และ มีหน้าที่ต้องคืนเงินต้นพร้อมดอกเบี้ย
  2. ผู้ให้กู้เงิน : เขาจะเป็นผู้ลงทุน และ ต้องได้เงินต้นคืนพร้อมดอกเบี้ย

แน่นอนครับว่าปัจจัยสำคัญที่ผู้ให้กู้จะเน้นมากๆเลยก็คือ “จะคืนเงินจริงไหม?” ซึ่งตรงนี้มันคือเรื่อง “ความน่าเชื่อถือ” ของคนนั้นๆและ “ความเสี่ยง” ของการให้กู้ยืมเงิน

ความน่าเชื่อถือมันก็มีหลายปัจจัยนะ เช่น มีประวัติการจ่ายเงินที่ตรง จ่ายได้ต้นพร้อมดอกเบี้ยได้ครบถ้วน และอาจจะมีทรัพย์สินต่างๆเป็นหลักประกันด้วยว่า กรณีที่คืนหนี้ไม่ได้ก็ยังมีทรัพย์สินให้เอาไปขายทอดตลาดเปลี่ยนมาเป็นเงินคืนได้ ซึ่งตรงนี้คนรวย คนมีเงิน หรือบริษัทใหญ่ๆที่สร้างผลกำไรมาจ่ายหนี้ได้ จะได้เปรียบและเป็นกลุ่มคนแรกๆที่สถาบันการเงินและนักลงทุนอยากจะให้กู้เงิน

“เพราะฉะนั้นแล้วหากเรามีความน่าเชื่อถือสูง โอกาสที่เราจะกู้เงินก็จะง่ายกว่าการไม่มีเงินนะครับ”

ในกรณีตรงข้าม หากเรารายได้น้อย ไม่ค่อยมีเงิน ทรัพย์สินตัวเองก็ไม่ค่อยจะมี แล้วเราจะไปขอกู้เงิน คนที่ให้กู้เขาก็จะมองว่า เออ แล้วเขาจะได้เงินคืนหรือเปล่านะ? และเมื่อเงินมันมีจำกัด คนให้กู้เขาก็จะมองในแง่ของความเสี่ยงที่เหมาะสมกับเขาที่สุดด้วย มาดูตัวอย่างง่ายๆนะครับ

บัตรกดเงินสด ซิตี้ เรดดี้เครดิต

 

สมมติเราจะปล่อยกู้เพื่อนเรา 1 แสนบาท มี 2 คนเสนอมาคือ

  • A มีเงิน มีทรัพย์สินค้ำประกัน เงินเดือน 1 แสนบาท ไม่เคยมีประวัติการเบี้ยวหนี้หรือเลื่อนชำระเงินใครเลย ให้ดอกเบี้ย 3% ต่อปี
  • B ไม่รวย ไม่มีทรัพย์สิน เงินเดือน 15,000 บาท ไม่เคยมีประวัติการเบี้ยวหนี้เหมือนกัน ให้ดอกเบี้ย 3% ต่อปีเท่ากัน

ในเงื่อนไขแบบนี้เราจะรู้สึกว่า ด้วยผลตอบแทนที่เท่ากัน เราอยากจะให้เงินกู้นาย A มากกว่าเพราะเสี่ยงน้อยกว่านาย B ในกรณีที่นาย B อยากได้เงินกู้ก้อนนี้จริงๆก็ต้องเพิ่มดอกเบี้ยใช่ไหมครับ

ในตัวอย่างที่ 2 เราจะปล่อยกู้เพื่อนเราคนไหน?

  • A มีเงิน มีทรัพย์สินค้ำประกัน เงินเดือน 1 แสนบาท ไม่เคยมีประวัติการเบี้ยวหนี้หรือเลื่อนชำระเงินใครเลย ให้ดอกเบี้ย 3% ต่อปี
  • B ไม่รวย ไม่มีทรัพย์สิน เงินเดือน 15,000 บาท ไม่เคยมีประวัติการเบี้ยวหนี้เหมือนกัน ให้ดอกเบี้ย 15% ต่อปี

พอเป็นในกรณีที่ 2 หลายคนก็ต้องนั่งคิดล่ะว่าจะให้นาย B ยืมเงินไหม เพราะดอกเบี้ยที่มากขึ้นมันมาชดเชยความเสี่ยง การให้นาย B ยืมเงิน ถ้าเขาใช้หนี้ตามที่บอกได้จริงก็ได้ 15% เลยนะ แต่ถ้าเขาทำไม่ได้เขาก็อาจจะเบี้ยวหนี้เรา แต่บางคนก็อาจจะมองว่าให้นาย A ยืมดีกว่าเพราะแม้จะได้น้อยแต่ก็ดูเสียงน้อย

พอเห็นกลไกในเรื่องนี้แล้ว พอจะเห็นภาพไหมครับ ทีนี้ลองสังเกตดูเพิ่มเติมดูสิครับ เครื่องมือทางการเงินที่ออกแบบมาให้คนที่รายได้น้อยมักจะ

  • สมัครได้ง่ายๆ ไม่ต้องมีหลักฐานอะไรมาก
  • ไม่ต้องมีหลักทรัพย์ค้ำประกัน
  • แต่ดอกเบี้ยสูงมากกกกกกก

หลายคนก็เลยไปเจอปัญหาหนี้นอกระบบไง แต่ถ้าเราเป็นคนมีเงินนะ จะคนละเรื่องเลย คงจะมีหลายคนที่ธนาคารโทรมาชวนใช้บริการทางการเงิน ที่มีดอกเบี้ยพิเศษให้ มีวงเงินให้มากกว่า จุดนี้ล่ะครับที่มันทำให้คนมีเงินสามารถเข้าถึงแหล่งเงินทุนได้ดีกว่า

อย่าพึ่งงอนไปสำหรับคนที่เกิดมาแล้วไม่รวยมีพันล้านกองอยู่ อย่างไรก็ตามโลกนี้ก็ไม่ได้ใจร้ายเสมอไปเพราะ

“ทุกคนสามารถขยับความน่าเชื่อถือของตัวเองขึ้นได้”

สิ่งที่เราจะต้องทำก็คือ เราต้องรักษาเครดิตและความน่าเชื่อถือของชีวิตเราเอาไว้ให้ได้มากที่สุดครับ เรื่องนี้เป็นจุดเริ่มต้นเลย เวลายืมเงินใครมา เราควรจะประเมินความสามารถของเราก่อนว่า เราสามารถใช้เงินคืนเขาได้ และเมื่อเราคืนเขาได้จริง คืนได้ครบ ไม่ว่าจะเป็นเพื่อนฝูงหรือธนาคารก็ตาม เขาก็จะรู้ว่าเราเป็นคนเครดิตดี หากในอนาคตจะขอกู้เงินอีก ก็มีโอกาสให้ง่ายขึ้นครับ

นอกจากนี้อย่าลืมสร้างทรัพย์สินให้กับตัวเองด้วยนะครับ กู้เงินเท่าที่จำเป็นและพยายามเก็บเงินออมและต่อยอดความมั่งคั่งของเราให้ได้เยอะๆ คิดดูสิ ถ้าเราเป็นคนเครดิตดี และ มีเงินด้วย ไม่นานหรอกครับเราก็จะสามารถเข้าถึงแหล่งเงินกู้ที่ถูกลงได้มากขึ้นด้วยนะครับ

ฐานะ และ ความน่าเชื่อถือสร้างได้ด้วยตัวเองเนอะและถ้าทำไม่ดีมันก็แย่ลงได้ เกิดมารวยแต่ท้ายสุดชีวิตพัง ไม่มีความน่าเชื่อถือก็เยอะ

ถึงตรงนี้หลายคนก็คงพอได้แนวทางไปศึกษาต่อเองได้ละครับว่า การถูกปรับความน่าเชื่อถือจาก A เป็น BBB ของการบินไทยจะส่งผลกระทบยังไงต่อ

[โฆษณา] สินค้าของพี่เอง

Unicorn Almonds อันดับ 1 ของถั่วเคลือบรสเพื่อสุขภาพ หวานน้อย อร่อยมาก สามารถคลิ๊กเพื่อสั่งซื้อได้ทาง Shopee ครับ