เวลาที่เราพูดถึงการวางแผนเกษียณในฐานะที่เราเป็นมนุษย์เงินเดือนนั้น เรามักจะนึกถึงอายุของตัวเองตอน 60 ปีที่ไม่ได้ทำงานแล้ว จึงตั้งโจทย์กันว่าในวันนั้นเราต้องการเงินเท่าไหร่ ซึ่งในวันนี้เราจะต้องเก็บเงินอย่างไรให้ไปสู่เป้าหมายตรงนั้น
อย่างไรก็ตามสิ่งที่เรามักจะลืมนึกถึงก็คือ ในทุกช่วงเวลาของชีวิตเราอาจจะเหตุการณ์ไม่คาดฝันที่จะทำให้เรา “เกษียณแบบไม่ได้ตั้งใจ” คือ มีชีวิตอยู่เหมือนเดิมแต่เป็นในลักษณะที่ทำงานไม่ได้ เช่น เกิดอุบัติเหตุจนกลายเป็นผู้ป่วยติดเตียง อยู่ๆกลายเป็นคนอัมพาต ขยับร่างกายไม่ได้ สูญเสียอวัยวะ และถ้าเหตุการณ์นั้นเกิดขึ้นตอนเราอายุ 30-40 ปี ก็คงเป็นเรื่องที่หนักสำหรับชีวิตเหมือนกัน
- กรณีที่ไม่ได้เตรียมพร้อมทางการเงิน
หลายคนอาจจะไม่คิดว่าเรื่องแบบนี้เกิดขึ้นกับตัวเองได้ คิดว่าช่วงอายุ 30 ปีนั้นเป็นช่วงที่สุขภาพแข็งแรง โอกาสน้อยที่จะเป็นอะไรแบบนี้ พอไม่ได้มีการเก็บเงินหรือป้องกันความเสี่ยงแล้วเกิดเหตุการณ์เช่นนี้ สิ่งที่เราจะพึ่งพาได้ก็คือ “ครอบครัว” เช่น พ่อแม่พี่น้องมาช่วยดูแล
อีกส่วนหนึ่งที่พอจะช่วยเหลือเราได้ก็คือ สิทธิที่ได้รับจากประกันสังคม (ตามเงื่อนไข) ที่จะจ่ายเงินให้กับเราในกรณีของทุพพลภาพ ทำให้เรามีรายได้บางส่วนมาช่วยดำรงชีวิตได้
เพราะฉะนั้นแล้วหากเรารู้ว่า ทุกคนมีโอกาสพบเจอเหตุการณ์เหล่านี้ได้ เราจะวางแผนป้องกันความเสี่ยงอย่างไร?
- กรณีเตรียมพร้อมทางการเงิน
การปิดความเสี่ยงในเรื่องนี้เราจะต้องมีเครื่องมือทางการเงินทั้งในแง่ของ เงินสด เงินลงทุน และเงินประกันต่างๆ แม้ว่าการหาเงินตั้งแต่เรียนจบจนถึงอายุ 30 ปีนั้น เป็นเวลาเพียง 8 ปี เงินเราอาจจะไม่ได้เยอะมาก แต่ก็ยังดีกว่าการไม่มีหลักประกันใดๆเลย
เงินที่เราสามารถใช้ดำรงชีวิตให้อยู่รอดได้ ก็มี เงินสด กองทุนรวม หุ้น LTF RMF (ซึ่งหากเกิดการทุพพลภาพ LTF RMF ก็สามารถขายได้โดยไม่ผิดเงื่อนไข) เราสามารถเปลี่ยนหลักทรัพย์ต่างๆมาเป็นเงินสดเพื่อใช้จ่ายได้ครับ
นอกจากนี้หากใครเตรียมตัวและวางแผนมาดี ก็คงจะมีการทำประกันที่เกี่ยวข้องกับทุพพลภาพ เช่น Accident Indemity (AI) ที่มีทุนประกันให้เรากรณีทุพพลภาพที่เกิดจากอุบัติเหตุ หรือ อาจจะเป็น TPD กรณีที่เป็นทุพพลภาพถาวรอย่างสิ้นเชิงถาวร
สำหรับบางคนก็ทำประกันทุพพลภาพเอาไว้ พ่วงกับประกันบำนาญด้วยนะครับ เช่น เกิดเหตุการณ์ไม่คาดฝันกับเราขึ้นมาจริงๆ ประกันจะจ่ายแทนเราและสามารถทำให้เรามีบำนาญในยามเกษียณได้
หลายคนทำงานไม่ได้ เป็นทุพพลภาพแต่มีการวางแผนทางการเงินไว้ดี ก็สามารถใช้เงินเหล่าให้ในการใช้ชีวิตต่อไปได้ ต่อให้พ่อแม่พี่น้องจะต้องลาออกจากงานมาดูแล ก็ยังมีเงินที่จะส่งให้เขาได้บางส่วนแม้เราจะทำงานไม่ได้ เรื่องเหล่านี้ขึ้นอยู่กับการวางแผนของเรานะครับ
