หน้าแรก Educate เคยคิดไหม? ถ้าเก็บเงินได้แค่ 1 ล้านในวันเกษียณจะทำไง

เคยคิดไหม? ถ้าเก็บเงินได้แค่ 1 ล้านในวันเกษียณจะทำไง

9349
0

มีน้องคนนึงโยนโจทย์ที่น่าสนใจมาให้นั่งคิดเล่นๆนะครับ สมมติเราไม่ได้วางแผนการเงินอะไรมาเลยแล้วอยู่ๆเราก็ค้นพบว่า เรามีเงินก้อนสุดท้ายในชีวิตเพียง 1 ล้านบาทในวันที่เราอายุ 60 เราจะต้องทำยังไง

มโนกันเล่นๆว่า หากมันคือเรื่องจริงในชีวิตของเราล่ะ? 1 ล้านบาทในวันนี้จะทำอะไรและอยู่ได้ขนาดไหน หากเราสมมติตัวเองว่า โอเค เราจะใช้เดือนละ 20,000 บาทเท่านั้น (โดยที่ไม่ได้เอาเรื่องเงินเฟ้อ ราคาเข้าของที่จะแพงขึ้นทุกวันๆมาคิด)

  • 1,000,000 / 20,000 = 50 เดือน หรือ เพียง 4 ปีเท่านั้น เงินก็จะหมดตอนที่เราอายุ 64
  • ซึ่งถ้าเราประหยัดเหลือแค่เดือนละ 10,000 บาท ก็จะอยู่ได้ 100 เดือน หรือประมาณ 8 ปี ตอนนั้นเราจะอายุ 68

ผมไม่แน่ใจนะครับว่า 5,000 จะพออยู่รอดได้สำหรับหลายๆคนไหม อาจจะต้องลดมารตฐานชีวิตของตัวเองอีกด้วย จากการคำนวณคร่าวๆการที่เราเก็บเงินไว้แค่ 1 ล้านบาทแล้วกะใช้ในยามเกษียณ หากคิดมูลค่าและการใช้จ่ายในตอนนี้อาจจะเงินหมดก่อนตายก็ได้

ทางเลือกมีอะไรบ้าง?

  • จัดพอร์ตการลงทุนแบบเพิ่มความเสี่ยง

บางคนเสนอมาว่า ถ้าเราใช้เดือนละ 10,000 โดยเราอาจจะสำรองเงินสดไว้ 200,000 บาทในช่วง 1-2 ปีแรก และเอาอีก 800,000 บาทไปลงทุนในหุ้นหรือทรัพย์สินที่มีความเสี่ยงขึ้นมาบ้าง มันอาจจะทำให้เราได้ผลตอบแทนและทยอยขายออกมาเลี้ยงชีพเราได้เพิ่มขึ้นในอนาคต แถมยังชนะเงินเฟ้อได้อีกด้วย

ในทางทฤษฎีมันอาจจะดูเหมือนง่าย น่าจะทำได้ และคิดว่าในช่วง 2 ปีมันก็น่าจะพอทำให้การลงทุนบางส่วนเรางอกเงยขึ้นมาได้บ้าง หรือแม้หากมีวิกฤตขึ้นมาตาม แต่ในทางสถิติแล้วถ้าเรารอหน่อยก็จะเห็นหุ้นกลับมาฟื้นตัวได้

ในทางปฏิบัติเอาเข้าจริง เราไม่รู้หรอกว่าอะไรจะเกิดขึ้นในอนาคตแล้วมันจะเป็นไปตามสถิติที่อ้างอิงกันตลอดหรือเปล่า (สถิติก็เปลี่ยนแปลงได้) หรือคุณอาจจะลงทุนได้ผลตอบแทนที่ดีแต่ในอีก 2 ปีข้างหน้าคุณอาจจะเจอวิกฤติก่อนการทยอยขายหุ้นหรือทรัพย์สินที่มีความเสี่ยงที่เป็นเงินก้อนแรกก็เป็นได้

อย่างในวันที่ผมเขียนบทความนี้ เราอยู่ในช่วงที่มีความเสี่ยงจากสงครามการค้าสหรัฐ-จีน การประท้วงที่ฮ่องกง ความไม่แน่นอนทางการเมืองไทย รวมไปถึงราคาหุ้นของหลายๆบริษัทดำดิ่งจากผลประกอบการไปพร้อมๆกับดัชนีที่ไม่รู้จะเอาไงแน่เพราะผันผวนมานานแล้ว ถ้าเราจะเอาเงินก้อนสุดท้ายลงทุน ณ วันนี้ กล้าไหม? และมั่นใจได้อย่างไรว่าอีก 2 ปี จะมีกำไรจากการลงทุน? กรณีเกิดข้อผิดพลาดขึ้นมา มันจะไม่ได้เงินหมดใน 4 หรือ 8 ปีครับ คนอายุน้อยยังพอแก้ตัวได้ แต่คนอายุเยอะมีเวลาแก้ตัวน้อยนะ

ในทางปฏิบัติผมจึงมีความเห็นว่า การรักษาเงินต้นให้ปลอดภัยในยามเกษียณและปรับตัวให้อยู่รอดตามเงินที่มีอยู่ มันน่าจะเป็นวิธีการที่ดีกว่า พยายามหาทางใช้วิธีที่มีความเสี่ยงเพื่อเพิ่มโอกาสการอยู่รอดให้มากขึ้น

แน่นอนว่าผมยังมองว่าการลงทุนหรือออมเงินในลักษณะที่ Conservative น่าจะดีกว่า เราอาจจะหาเงินฝากที่มีดอกเบี้ยสูง รับความเสี่ยงในทรัพย์สินที่มีความเสี่ยงสูงได้บางส่วน แต่ไม่ใช่ทุม 80% อย่างที่ยกตัวอย่างข้างบนครับ

 

  • ให้ลูกหลานเลี้ยง

ขอข้ามนะครับ เพราะหาผัวกันยังไม่ได้เลย แงงงงง

แต่เอาจริงๆผมเชื่อว่าในอนาคตการพึ่งพาคนอื่นอาจจะทำได้จำกัดกว่าเมื่อก่อนนะครับ เช่น สมัยนี้คนมีลูกน้อยลง ลูกคนเดียวก็ไม่สามารถแบกภาระทางการเงินของพ่อแม่ได้ทั้งหมด กรณีที่เรามีลูก ลูกก็ช่วยดูแลเราได้ล่ะแต่ในระดับหนึ่งเท่านั้นละครับ ท้ายสุดเราก็ต้องวางแผนเพื่อดูแลตัวเองเป็นหลัก

  • ใช้เวลาว่างหลังเกษียณกลับมาหาเงินได้

เกษียณแล้วไม่ได้หมายความว่าต้องเลิกทำงาน บางคนอยู่เฉยๆเบื่อก็มีและผมว่าสังคมก็เปลี่ยนแปลงไปเยอะนะครับ ตอนนี้เรามีปัญหาเรื่องแรงงานเกิดขึ้นด้วย หลายบริษัทก็มองหาพนักงานวัยเกษียณมากขึ้น ก็มีโอกาสที่หลายๆคนได้กลับเข้าไปทำงานเพื่อหาเงินใช้จ่ายในยามเกษียณด้วยเหมือนกัน

ข้อดีของรายได้จากการทำงานก็มีเยอะครับ อย่างน้อยเขาก็จ่ายตามเวลาที่เราทำงาน ทำงานเสร็จรับเงิน มันเป็นเงินที่ลงทุนด้วยตัวเอง ได้เงินตามความสามารถ ไม่มีความเสี่ยงในการขาดทุนในมูลค่าเหมือนทรัพย์สินลงทุน ยกเว้นตัวเราจะทำงานไม่ได้จริงๆเนื่องด้วยเหตุผลของร่างกายและสุขภาพในเวลานั้นๆครับ

เมื่อเรามีรายได้เราก็สามารถเก็บออมได้ด้วยนะครับ ก็ถือว่าเป็นอีกวิธีการหนึ่งที่เราจะอยู่รอดได้ยาวนานขึ้นหลังเกษียณเพราะมีรายได้ในปัจจุบันและมีเงินออมไปสมทบกับเงิน 1 ล้านบาทที่มีอยู่แล้วด้วย

ถ้ามามองทางเลือกต่างๆในการอยู่รอดหลังเกษียณหากเรามีเงินเก็บน้อย ผมว่าท้ายสุดมันน่าจะมีทางออกในแง่ของการใช้ชีวิต รวมถึงการหารายได้เพิ่มเติมที่เราพอจะทำได้ แต่ถ้าเราไม่อยากแก่ตัวไปแล้วต้องมานั่งคิดเรื่องภาระทางการเงินในอนาคต

“วางแผนตอนนี้ง่ายกว่านะครับ” เริ่มเก็บออมและวางแผนต่อยอดทางการเงินจะได้ไม่ต้องกังวลเรื่องในอนาคตครับ