หน้าแรก Educate Data Lending และอนาคตของการปล่อยเงินกู้

Data Lending และอนาคตของการปล่อยเงินกู้

166
0

พอดีผมไปอ่านข่าวมาเห็นว่า ธนาคารกำลังถกประเด็นกันเรื่องการทำ Data Lending ซึ่งมันจะเปลี่ยนวิธีการในการปล่อยกู้ของทางธนาคารไปในอีกแบบ ซึ่งมันก็จะมีผลกระทบต่อหลายๆอย่างอยู่ล่ะ

ถ้าเราไปมองโครงสร้างเก่าของการปล่อยเงินกู้ที่ใช้กันอย่างยาวนาน กระบวนนั้นมันจะหนีไม่พ้นการพิจารณาความเสี่ยงต่างๆบนกระดาษ เช่น ทำงานที่ไหน เงินเดือนเท่าไหร่ มีเงินเก็บกี่บาท มีทรัพย์สินอะไรที่เป็นหลักประกันได้บ้าง

และเมื่อเรากู้เงินได้แล้ว เราก็จะชำระเงินกู้ตามที่ตกลงได้หรือไม่ พฤติกรรมทางการเงินทั้งหลายก็จะถูกบันทึกในเครดิตบูโรเพื่อเป็นข้อมูลให้กับธนาคารต่อ

พอเป็นยุคสมัยนี้ Data มันเข้ามามีบทบาทมากขึ้นในชีวิตเรา เมื่อก่อนเวลาเมียหลวงจะจับผัวว่าอยู่กับเมียน้อยที่ไหน ก็ต้องไปสืบที่ทะเบียนราษฎร์ให้เจอที่อยู่ แล้วบุกดักตบเลย

แต่ปัจจุบัน Data มันมีหลายแบบ มันมีแบบทั้งอยู่เฉยๆ แบบวิ่งได้ย้ายไปมา แบบเข้มบ้างจางบ้าง ฯลฯ เวลาจะหาผัวว่าไปทำอะไรกับใครที่ไหน ไปสืบจาก Data อย่างพวก GPS ว่าไปไหนมาไหนบ้าง รูดบัตรเครดิตที่ไหน โอนเงินให้ใคร ช่องทาง Social ว่านัดยิ้มกับใคร มันเป็นเทคโนโลยีที่เข้ามาใช้ได้อย่างมีประสิทธิภาพในปัจจุบัน พวกข้อมูลทั้งหมดเอามาจัดเป็นคะแนนว่าคนนี้มีฐานะทางการเงินยังไง

ถ้ายกตัวอย่างให้เห็นภาพ สมมติธนาคารมองพฤติกรรมของพี่ต้าร์เรื่อง Lifestyle ผ่านข้อมูลต่างๆ (Profile นี้ตอแหลนะครับ)

1. เห็นบัญชีพี่มีเงิน 100 ล้าน
2. เห็นพี่ชอบไปกินอาหารตามโรงแรม 5 ดาว
3. เห็นพี่ชอบไปซื้อหลุยส์ ซื้อแอร์เมสแจกเด็กๆ
4. มีการรูดเงินจองตั๋วไปเที่ยวญี่ปุ่นปีละ 18 ครั้ง
5. ชำระเงินเต็มทุกจำนวน ไม่เคยโดนปรับมา 10 ปี
6. มีรายได้เดือนละ 5 แสน

แบบนี้จะเห็นได้เลยว่า เอ้… เครดิตดีหว่ะ! คะแนนสูง รายได้มี มีการจ่ายเงินและชำระครบ เพราะฉะนั้นแล้วข้อมูลแบบนี้มันทำให้ธนาคารตัดสินใจได้ง่ายขึ้นว่า

+ ควรปล่อยกู้ให้พี่ต้าร์ในวงเงินแค่ไหน
+ โปรโมชั่นและ Offer ต่างๆที่ควรให้มีอะไร

สิ่งที่จะเกิดขึ้นคือธนาคารจะสามารถลดต้นทุนหลายๆอย่างได้ และ Customize บริการต่างๆให้กับลูกค้าได้แม่นยำมากขึ้น เพราะต้องอย่าลืมว่า ปัจจุบันธนาคารแบ่ง Segmentation ของลูกค้าตามฐานรายได้ เวลาทำอะไรก็จะใช้ระบบ Mass Customization แต่ในยุคหน้า พี่เชื่อว่าธนาคารจะ Cluster ลูกค้าที่ยิบย่อยได้มากขึ้นไปอีก

ผลกระทบที่จะเกิดขึ้นที่ผมคาดเดาเอาไว้คือ

1. ค่าตัวของคนทำ Data Analysis น่าจะสูงขึ้น

2. Credit Analyst และ RM ในรูปแบบเดิมจะถูก Disruption หรือเปล่าไม่รู้

3. ไม่ต้องเคาะงานมาจาก Front ตามสาขา แต่คนทำระบบจะ Track ข้อมูลลูกค้าเพื่อนำเสนอได้ทันที งาน Labour & Paper จะไปก่อนใคร

4. การนำเสนอสินค้าทางการเงินมาให้เราจะแม่นยำขึ้น เราอาจจะรอฟังธนาคารมากขึ้นกว่าปัจจุบันที่โทรมามีแต่ขายประกันกับบัตรเครดิตที่เราไม่ชอบ

อันนี้พี่คาดเดาเฉยๆ ไม่ต้องเชื่อพี่ก็ได้ แต่พี่คิดว่าใครทำงานธนาคารก็คงจะร้อนๆหนาวๆมากขึ้นเรื่อยๆ